“一半海水，一半火焰。”

互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年如火如荼迅猛發(fā)展，成交額以百分之幾百的增長(zhǎng)率增長(zhǎng)，不少巨頭紛紛涉足攫利，但資金鏈斷裂、跑路等現(xiàn)象頻發(fā)，假標(biāo)自融、裸條等頻繁觸碰法律紅線。

缺乏市場(chǎng)監(jiān)管和行業(yè)自律，P2P平臺(tái)草莽式瘋漲，亂象叢生。要想從根源上治理行業(yè)亂象，最重要的是篩選出最優(yōu)質(zhì)的平臺(tái)，重新構(gòu)建行業(yè)壁壘，打造一套新金融的健康生態(tài)玩法。

2015年，在北京海淀金融辦指導(dǎo)下、由海淀國(guó)資發(fā)起成立中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心，通過(guò)嚴(yán)格的審核標(biāo)準(zhǔn)篩選出優(yōu)質(zhì)的P2P平臺(tái)，并打通創(chuàng)業(yè)孵化、資產(chǎn)撮合和監(jiān)督管理全產(chǎn)業(yè)鏈，構(gòu)建金融生態(tài)圈，讓互聯(lián)網(wǎng)金融在健康的生態(tài)環(huán)境下穩(wěn)健發(fā)展。

資產(chǎn)撮合100億

互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的根本原因在于緩解企業(yè)融資壓力，搭建資金需求和資金供給方有別于傳統(tǒng)渠道的新渠道，且提高了資金融資的的效率。但作為新興行業(yè)，P2P平臺(tái)在運(yùn)作過(guò)程存在一些行業(yè)漏洞，讓不法分子有機(jī)可趁，妨礙行業(yè)健康發(fā)展。

首先，P2P平臺(tái)信息不對(duì)稱，造成投資高風(fēng)險(xiǎn)。

互聯(lián)網(wǎng)尊重隱私、保護(hù)隱私，平臺(tái)不公開(kāi)參與者的全部信息，很多重要信息模糊化，造成借貸雙方信息嚴(yán)重不對(duì)稱。投資者沒(méi)有足夠的風(fēng)險(xiǎn)判斷能力，抱著僥幸心理選擇利高期短的項(xiàng)目。

而這部分項(xiàng)目大抵是信用貸款或者難以通過(guò)傳統(tǒng)渠道融資的劣質(zhì)資產(chǎn)，因P2P審核相對(duì)放松，且征信尚未完全開(kāi)放，對(duì)于資產(chǎn)端的造假行為很難辨別，大批量高風(fēng)險(xiǎn)的項(xiàng)目向網(wǎng)絡(luò)流竄，將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁到網(wǎng)絡(luò)。

投資者與投資項(xiàng)目信息不對(duì)稱，平臺(tái)與投資項(xiàng)目信息不對(duì)稱，導(dǎo)致當(dāng)項(xiàng)目大量逾期，資金鏈斷裂，平臺(tái)不得不跑路。當(dāng)然不乏更多平臺(tái)自身借助信息不對(duì)稱，制造大量虛假標(biāo)的、期限錯(cuò)拆等形成資金池，攜款潛逃。

其次，資產(chǎn)端和資金端不平衡，造成資產(chǎn)配置荒。

銀行壓縮銀根，催生民間借貸，P2P加速發(fā)展培育了資產(chǎn)端和資金端網(wǎng)絡(luò)借貸的習(xí)慣。但P2P更多扮演銀行接盤(pán)俠的角色，承接垃圾資產(chǎn)，風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。

而P2P的資產(chǎn)端，隨著國(guó)民財(cái)富的暴增，投資理財(cái)?shù)男枨笸皆鲩L(zhǎng)，形成資金充足而優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)較少的尷尬局面，造成當(dāng)前“資產(chǎn)端和資金端的供求不平衡”的困境。

以上兩種現(xiàn)狀歸根結(jié)底是平臺(tái)缺乏優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)。起初平臺(tái)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)在于流量，但因P2P同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)嚴(yán)重，投資者很難形成忠誠(chéng)度，一旦用戶“踩雷”將果敢棄之。今后平臺(tái)核心競(jìng)爭(zhēng)力轉(zhuǎn)向資產(chǎn)是否優(yōu)質(zhì)。

但大多數(shù)平臺(tái)長(zhǎng)期只做信息中介，難以尋找到真正的優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，且沒(méi)有判斷資產(chǎn)質(zhì)量和風(fēng)險(xiǎn)的定價(jià)能力。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心切中P2P行業(yè)痛點(diǎn)，打造30多人的資產(chǎn)交易團(tuán)隊(duì)，依托強(qiáng)大的公共服務(wù)平臺(tái)，通過(guò)線下尋找優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)，將資產(chǎn)統(tǒng)籌分配給當(dāng)?shù)仄脚_(tái)，即進(jìn)行優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)的撮合交易，規(guī)避單個(gè)平臺(tái)因缺乏風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力而承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

目前，已經(jīng)在互聯(lián)網(wǎng)金融中心備案的平臺(tái)超過(guò)200家，簽署資產(chǎn)交易協(xié)議平臺(tái)突破100家，完成資金撮合達(dá)100億。

構(gòu)建金融生態(tài)圈

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心核心是監(jiān)督管理，重點(diǎn)是資產(chǎn)撮合，憑借資產(chǎn)撮合打通金融上下產(chǎn)業(yè)鏈，提高P2P行業(yè)的進(jìn)入門(mén)檻，在健康的生態(tài)環(huán)境內(nèi)規(guī)范、監(jiān)督行業(yè)的發(fā)展。

目前中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融中心聚集P2P網(wǎng)貸公司、第三方支付、金融大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、征信機(jī)構(gòu)、生活服務(wù)、眾籌等機(jī)構(gòu)平臺(tái)，幾乎涉及互聯(lián)網(wǎng)金融的全產(chǎn)業(yè)鏈。

進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)金融中心生態(tài)圈必須經(jīng)過(guò)嚴(yán)格的篩選，互聯(lián)網(wǎng)金融中心會(huì)通過(guò)團(tuán)隊(duì)背景、商業(yè)模式、交易結(jié)構(gòu)等7個(gè)維度進(jìn)行評(píng)審，并邀請(qǐng)金融專家實(shí)地走訪，以確保入駐中心公司的質(zhì)量，建立行業(yè)人才基地，提供資源共享平臺(tái)。

入駐中心的企業(yè)可以享受征信服務(wù)、優(yōu)質(zhì)資產(chǎn)交易服務(wù)及中心為創(chuàng)業(yè)公司提供的全方位的生態(tài)孵化服務(wù)。同時(shí)，企業(yè)需承擔(dān)中心搭建的監(jiān)督服務(wù)平臺(tái)“被監(jiān)管”的義務(wù)。具體包括：

機(jī)構(gòu)備案系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融中心會(huì)針對(duì)企業(yè)定制獨(dú)特的報(bào)備系統(tǒng)，包括企業(yè)基本信息、網(wǎng)站的交易數(shù)據(jù)、資金托管、創(chuàng)新金融產(chǎn)品，方便投資者查詢，以解決信息不公開(kāi)、不透明的問(wèn)題，徹底清除個(gè)人或者企業(yè)多家貸款的情況。

法律證據(jù)鏈備案系統(tǒng)

互聯(lián)網(wǎng)金融中心通過(guò)采集納入中心監(jiān)管的各P2P平臺(tái)法律合同數(shù)據(jù)，對(duì)其法律合同進(jìn)行合規(guī)性審查，并開(kāi)放投資者合同證據(jù)查詢及后續(xù)的法律維權(quán)服務(wù)。這就意味著，網(wǎng)絡(luò)上所有交易借貸、投資行為將有跡可查，一旦平臺(tái)出現(xiàn)問(wèn)題，有作為法律訴訟的依據(jù)，解決問(wèn)題平臺(tái)事后消除數(shù)據(jù)的情況。

P2P信息披露系統(tǒng)

通過(guò)前期數(shù)據(jù)監(jiān)測(cè)設(shè)定了一個(gè)分析模型，密切關(guān)注各P2P平臺(tái)發(fā)展動(dòng)向，并及時(shí)向政府提供信息，向投資人預(yù)警，倒逼平臺(tái)自律。

這種生態(tài)圈的建設(shè)類(lèi)似于當(dāng)初法國(guó)波爾多紅酒的作法，通過(guò)嚴(yán)格的篩選機(jī)制挑選出合格的平臺(tái)，在通過(guò)幫扶機(jī)制和監(jiān)管機(jī)制保證產(chǎn)品質(zhì)量輸出，杜絕P2P平臺(tái)資金斷鏈、自融形成資金池等問(wèn)題。

大數(shù)據(jù)生產(chǎn)力

近期出臺(tái)的網(wǎng)貸限額意味著今后P2P的發(fā)展仍以消費(fèi)金融和小額貸款為主，大額資產(chǎn)將遭受重創(chuàng)。但消費(fèi)金融和小額貸款的風(fēng)控繁雜，十分非常考驗(yàn)平臺(tái)的審核效率。

互聯(lián)網(wǎng)講究高效、方便、快捷和低成本，如果采用當(dāng)下粗糙的線上審核標(biāo)準(zhǔn)，容易承擔(dān)高風(fēng)險(xiǎn)，而通過(guò)傳統(tǒng)線下的審核方式不符合互聯(lián)網(wǎng)思維的特征。新型的、快捷的審核方式成為行業(yè)痛點(diǎn)。

且根據(jù)細(xì)則，為統(tǒng)計(jì)個(gè)人和企業(yè)在不同平臺(tái)的數(shù)據(jù)，需要同行間數(shù)據(jù)共享。但目前為止，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)風(fēng)控方法不一，數(shù)據(jù)孤島現(xiàn)象嚴(yán)重，尚沒(méi)有相關(guān)的機(jī)構(gòu)全面覆蓋所有平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)。

事實(shí)上，這件事情中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心正在努力，大力發(fā)展區(qū)域分中心，將中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心的模式復(fù)制到全國(guó)，調(diào)動(dòng)各地資源、吸收各地合格平臺(tái)，形成金融生態(tài)圈，建立數(shù)據(jù)中心，構(gòu)建金融大數(shù)據(jù)易融系統(tǒng)。運(yùn)用云數(shù)據(jù)挖掘、云信用計(jì)算和云結(jié)構(gòu)服務(wù)三大核心技術(shù)，通過(guò)對(duì)信用主體行為數(shù)據(jù)全自動(dòng)、全天候的挖掘、分析與評(píng)價(jià)，以及實(shí)時(shí)的跟蹤監(jiān)測(cè)，搭建“金融大數(shù)據(jù)融資”和“企業(yè)大數(shù)據(jù)信用評(píng)價(jià)”兩大平臺(tái)，發(fā)揮“統(tǒng)計(jì)外包”、“風(fēng)控外包”和“盡調(diào)外包”三大外包功能，實(shí)現(xiàn)信息采集、數(shù)據(jù)運(yùn)用、分析計(jì)算、評(píng)價(jià)結(jié)果和風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的高度客觀性、智能性和高效性，清晰刻畫(huà)信用主體信用狀況，匹配合適融資渠道，并做到有效跟蹤和風(fēng)險(xiǎn)控制。

雷軍曾說(shuō)，“全行業(yè)的關(guān)鍵點(diǎn)是怎么探索數(shù)據(jù)的價(jià)值，怎么挖掘大數(shù)據(jù)時(shí)代的商業(yè)模式。這是我們今天的當(dāng)務(wù)之急”。

通過(guò)計(jì)算機(jī)建模，勾勒用戶形象，有助于企業(yè)評(píng)估個(gè)人信用和投資風(fēng)險(xiǎn)，提高審核效率，且大數(shù)據(jù)分析還能預(yù)測(cè)消費(fèi)者的還款能力，提前釋放預(yù)警信號(hào)，這將解決企業(yè)的審核效率問(wèn)題和風(fēng)險(xiǎn)控制問(wèn)題。

未來(lái)大數(shù)據(jù)是主要生產(chǎn)力，數(shù)據(jù)將成開(kāi)放式狀態(tài)，企業(yè)不可能獨(dú)立存在，中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中心將所有P2P企業(yè)整合起來(lái)，形成金融生態(tài)圈，用大數(shù)據(jù)規(guī)范P2P行業(yè)發(fā)展，預(yù)防爛賬壞賬，降低投資者風(fēng)險(xiǎn)投資率。

隨著消費(fèi)經(jīng)濟(jì)的崛起，用戶有個(gè)性化消費(fèi)需求。基于大數(shù)據(jù)，企業(yè)還可以深挖用戶對(duì)金融服務(wù)的個(gè)性化需求。通過(guò)滿足用戶差異化需求建立自己的行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)壁壘是未來(lái)企業(yè)的生存之道。

互聯(lián)網(wǎng)金融紛繁雜亂，急需一家第三方服務(wù)平臺(tái)整合全行業(yè)資源，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)和資源共享來(lái)規(guī)范整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，只不過(guò)這條路很長(zhǎng)……